京城 >  > 正文

我该买多少保险才合适?

2019-05-21 10:31:15  

5034

我家该用多少钱买保险?

保险可以分成保障类和储蓄、投资类两大类。标准普尔家庭资产象限图告诉我们,保障类的保险应该占家庭年度总收入的20%。储蓄、投资类的保险应该成为保值资产的中的一部分,而保值资产呢,每年需要拿出家庭年度总收入的40%来配置。保值资产当中包括了债券、信托这种本金安全、收益稳定的资产,储蓄投资类保险和他们是并驾齐驱的。

这么看来,一个家庭每年至少要拿出总收入的用来配置保险。当然,这里包括了20%的保障类保险和5%储蓄、投资类保险。

这种配置方法真的适合所有的家庭吗?

我们再来看另一种配置策略。

一家三方财富管理机构为高净值客户出具的,1000万可投资金标准配置模型里面,留给保险的份额是100万,占到全部可投资产的10%

我们都知道,标普家庭资产象限图是国际公认的最科学的家庭资产配置框架,难道会错吗?

那么假设一下,一个家庭每年的收入是30万,按照我们刚才分析的标普配置图来计算一下,至少要拿出20%的收入,也就是6万块钱去完成保障类保险的支出。然后再拿出5%的收入,也就是15千块去购买储蓄、投资类的保险产品。这样算下来,这个年收入30万的家庭,每年在保险上的支出就达到了75钱块钱。

拿出这么多钱来配置保险,真的合理吗?

再来思考一下,标普没有解决清楚的问题,高净值人群的配置方案解决了吗?

可投资产一共有1000万,要拿出其中10%来配置保险。那么作为这么有钱的人,在这100万的保险专用资金里面,该拿出多少钱来配置保障类保险呢?我们在前面的课程里曾经提到过,高净值人群其实更偏爱给自己购买高额保障的。

接下来就是,对于这样的高净值人士,储蓄、投资类的保险又要买多少才合适呢?

这样看下来,好像两套配置方案都有点说的不太清楚,那么,我们究竟该怎么买保险呢?

其实,这些配置策略对我们来说,只是提供了一个模型来参考,并不是拿来直接套用在自己身上就可以的。我们在开篇词里就曾提出过“生命周期不同,需要配置的保险产品就不同。投资目标不同,进行家庭资产配置的资产配比也就不同。“所以,不必为这些具体的数字而纠结,我们要学会的是资产配置的思维方式。

我们都已经了解过,风险是无处不在的,在概率面前每个人都活得很公平。也分别分析了几种常见保险产品的特点、作用,还有尽早为自己配置保险的好处。

万一风险来袭,对于没有做好准备的家庭来说,是要自己来承担全部损失的。而提早做好风险转移的家庭,这些实际产生的损失,就会由保险公司来买单了。

所以建议大家,在不影响正常生活的前提下,应该尽早把重疾险、意外险、寿险和医疗险这些保障类保险配置好。我们这里指的是纯保障类的哦,而不是带收益、分红功能的那种混合型产品。

知道要买什么,我们就已经迈出了“买对”保险的第一步。

怎么用最少的钱达到基本保障要求?

有一个道理特别简单,就是保额越高,在风险来临之后,保险公司可以赔付给我们的金额就会越高。但是也同时意味着,我们需要支付的保费就越贵。所以,想用最少的钱达到基本的保障要求,第一步就是要搞清楚我们的风险缺口究竟有多大,也就是我们需要的“保额”是多少。

保额也并不是越高越好,严重高出满足基本保障需求之后,多出来的那些,意义真的不大。而且对于普通人来说,预算其实都比较有限,如果算不清楚自己的保额需求,盲目的为多出来的那些保额去额外的支付了保费,真的是没有必要的。

那么,究竟怎么来计算多少保额是自己的基础保障需求呢?

我们还是从重大疾病保险的保额计算开始看起。

重疾险的作用就是一个人万一不幸罹患了重疾,不但会失去收入,还需要支付大量的治疗费用。那么这样看来的话,重疾险的保额应该就要覆盖这些内容:

第一,是治疗重疾所需的治疗费用;

第二,是在治疗和康复过程当中,产生的收入损失。

关于重大疾病的治疗和康复费用,国内比较普遍的观点认为50万是足够覆盖的。当然如果您有医保的话,医保也会承担一部分,只是保险比例比较低,参考全国的平均水平大概在10-15万左右。为了更稳妥,我们在第一项的治疗费用这里采用50万。这是为了应对重大疾病导致的突发性大额现金消费问题。

关于第二项的收入损失,有个很简单的算法,就是用自己的年度总收入乘以1或者3。这是为了应对重大疾病罹患重大疾病之后,在未来漫长康复过程当中的收入损失问题。

我们假设小A的年收入是30万,计算一下小A的重大疾病保险保额。

第一,是治疗和康复费用:50万。第二,是收入损失,按照3年的收入来计算,就是30万乘以3等于90万。

接下来,我们把第一项和第二项相加,50+90万等于140万。那么,以小A的年收入水平来计算他的重大疾病保险保额,他需要买140万的重疾险可以满足自己在重疾方面的基本保障。

其实,即使你是一个非常普通的人,收入真的不理想。那我也建议,在买重疾险的时候,保额最少不要低于30万。因为你要知道,一旦罹患重大疾病,30万可能仅仅只能覆盖一个医药费用,都没有办法包含后续的康复治疗和恢复期的生活费用。还有一点特别需要注意,就是很多保险公司对于全职太太的保额是有上限要求的,为了防范道德风险,全职太太的保额上限通常不能超过30万。

当然,如果你想让自己的保障更全面些,还可以购买一定保额的长期护理保险。这种保险负责的内容是当被保险人有一天丧失了生活能力、老年患病的时候,长期护理保险就可以为我们提供护理保障和经济补偿。这个不在我们这个系列课程的讨论范围里,还是回归一下正题。

总结一下重疾险保额计算公式:重疾险保额=1-3年的年收入+50

接下来,是寿险的保额计算。

回忆一下寿险的作用。

一个家庭的负债、家庭生活的各种费用、子女的教育责任、父母的赡养责任……所有这些费用加起来,统称为“家庭经济责任”。这部分责任,是由家庭经济支柱来承担的。

寿险的作用,就是当家庭经济支柱万一不幸身故,保险公司会按照保额赔付给这个家庭一笔保险金。所以在计算寿险保额的时候,就一定要足够支付这个家庭的“家庭经济责任”。

那么,为了覆盖这个风险缺口,寿险的保额就应该等于家庭经济责任。

截止到这里,大家一定会发现,我们在计算家庭经济责任之前,好像还有一些准备工作要完成。比如家庭的资产-负债情况梳理。

我们在这个系列课程的第一节里,就已经提到过梳理家庭收入-支出状况的重要性,可以让我们正确的认识到自己家庭的收入-支出情况,还有为了长期保持稳定的收入-支出状态,保险扮演了多么重要的角色。

现在,终于轮到资产-负债状况梳理,要闪亮登场了。

我们在梳理一个家庭的资产-负债情况的时候,需要分成三部分来进行。

第一部分,是家庭的固定资产。这里就包括了房产、车子、车位这些资产,需要分别统计清楚市值情况,还有这些固定资产如果有租出去,那么它们为家庭带来收益的租金也是要计入家庭年度收入当中的。

第二部分呢,就是家庭的流动资产。这里包括了现金存款、货币基金、理财产品等等比较容易变现的金融资产。同样,这些流动资产为家庭带来的收益也要计入年度收入当中。关于股票、期货这样的资产,由于波动性比较大,所以我们对这类流动资产的收益不做预期。

第三部分,就是家庭的负债情况。这里包括了房贷、车贷、私人借贷等项目。

盘点好这些基础数据之后,我们的家庭经济责任就比较好衡量了。

总结一下家庭经济责任的公式:

家庭经济责任=家庭负债+家庭23年的生活支出+子女教育责任+父母赡养责任-家庭流动资产

我们可以看到,家庭负债、家庭2-3年的生活支出、子女教育责任、父母赡养责任,都是家庭经济支柱要承担的责任,并且随着经济支柱的身故,这些责任就没有人来承担了。

那为什么要减去家庭流动资产呢?这是因为流动资产是比较容易在短期内变成钱,用来应对生活需求的资产。

如果是双经济支柱的家庭,这些家庭经济责任就是要由夫妻两人来共同承担的。双方承担的比例,应该按照双方的收入贡献比例来分别计算出来。

所以呢,

寿险保额公式=家庭经济责任=家庭负债+家庭23年的生活支出+子女教育责任+父母赡养责任-家庭流动资产

接下来我们来聊聊意外险。

有了寿险的计算公式,再来看意外险就简单多了。还是先回忆一下意外伤害保险是负责什么的。

严重的意外风险,通常会造成两种非常残酷的后果:一种是伤残,另一种就是身故。当遭遇意外风险的人,是一个家庭的经济支柱,会怎么样呢?

家庭经济支柱身故的话,那么家庭收入必然会大幅降低,影响全家未来的正常生活。所以本应属于经济支柱的那一份家庭经济责任就没办法承担了。造成伤残的话,要面对的就是巨额的医疗费、护理费,还有可能会暂时或者永久的丧失创收能力这样的风险。总结下来,就是收入下降,同时开支增加的情况。这就导致了不仅家庭经济责任没法承担,还会因为高额的医疗费用,给家庭增加负担的后果。

那么,关于医疗费用,可以用50万来估算。对于收入损失的话,我们也和重大疾病保险的算法一样,用3年的年收入来估算。

这样,总结一下意外险的保额计算公式:意外险保额=家庭经济责任或1-3年的年收入+50

在被保险人应该承担的那部分家庭经济责任,和1-3年的收入之间,哪一个值更高,我们就选择哪一个计入保额。

这里有一点特别需要注意,

就是我们在第二节里面曾经分析过,意外险的保障范围,只是针对因为意外事故而导致的那些严重损失。相对寿险来说,这个保障范围就是非常有限的,并不能有效的转移家庭经济支柱面临的风险。

那么,作为一个上有老、下有小的顶梁柱,就一定要同时把意外险和寿险都配置齐。

最后是医疗险。

这几年,“百万医疗险”绝对是个现象级的网红保险了。从2015年开始,各家保险公司纷纷推出。最大的特点就是每年只需要几百块钱的保费,就能获得每年累计100万以上的医疗险额度。100万的额度,绝对是足够覆盖大部分医疗费用了。

但是,百万医疗一般都会设置一个“免赔额”,免赔额低的是5000,市场上大部分产品的免赔额都会是1万。意思就是,要用你这一次治疗的全部医疗费用,先减去医保报销、公费医疗等等报销的费用之后,剩下的费用里,还要先自掏腰包付个5000或者1万。最后,高出这个自掏腰包部分的钱才能用百万医疗来报销。

我们还是用第三节里面小A看病的例子来分析,小A用医保去看病,起初到门诊,一共花了5000块钱,只能用医保报销840块钱。后来病情严重了,需要住院治疗。入院之后,改用了进口药。大多数都不在医保的报销范围里面,而且价格比较高。

最后,直到小A康复出院的时候,从门诊到住院算下来,除社保报销以外,一共花费了3万块钱。

那么,小A给自己买了百万医疗险,所以扣掉50001万的免赔额之后,剩下的就由保险公司全部承担了。

当然,也有那种没有免赔额限制的医疗险,但是这种产品价格就会先对比较贵。

因为没有免赔额嘛,像普通的感冒这种情况去医院做个检查、看一下病,都是可以报销的,也就是保险公司承受的风险范围大了,所以价格自然也就更高一些。

所以,在选择上,身体健康状况比较好的人,平时不怎么会得病的人,选择有“免赔额”的医疗保险就比较实惠。但如果有的人,是那种身体比较弱的,经常小病不断,选择0免赔的医疗险就比较合适。

最后,总结一下医疗险,因为这种保险的额度至少是100起,很多产品还可以做到300万、500万,绝对都是足够覆盖大部分医疗费用的额度了,所以我们就没有必要专门来计算保额需求了。

医疗险呢,也会有那种高端医疗保险,是适合高净值人士的。可以去私立医院和公立医院的国际部看病,还可以有垫付费用、全球就医、预约绿通服务等等。当然,为了享受这么多优质服务,是必须要付出相应成本的。

对比一下,普通的百万医疗每年保费只需要三四百,而高端医疗则会达到四五千。

百万医疗的优缺点都比较明显,我在文稿中做了一个对比图,感兴趣的朋友可以看看。

需要注意的有这么两点,虽然产品是1年期的消费险,每年都要续保,但是保险公司们都会承诺续保,在续保的时候,不会因为 被保险人个人身体状况改变或使用保险情况 而不给续保或单独调整保费。

还有就是产品可能会停售,但是保险公司都承诺届时如果推出了同类的新产品,老产品用户可以无缝续保。

本节课程的要点:

一、寿险,专门用来应对身故风险的保险产品,承担的是家庭经济支柱的家庭经济责任,是家庭经济支柱的必备保险。和意外险相比,寿险的赔付范围要大很多。

二、寿险除了婴幼儿阶段以外,越早买越便宜。

三、商业医疗险解决的是重疾险不能覆盖的那些医疗风险,是那些花费不算太多但也真的不算少的治疗。

四、保险当中的那些基本概念,包括投保人-被保险人、保费-保额、还有受益人。

下一节,我们会一起聊一聊孩子和老人的保险该怎么买。

文章关键词: 责编:
5034

相关阅读 换一换

推荐图片

货拉拉完成3亿美元D轮融资 由高瓴、红杉领投 货拉拉完成3亿美元D轮融资 由高瓴、红杉领投 爱奇艺发布最新财报 限薪政策对视频平台未来内容成本结构变化有利 爱奇艺发布最新财报 限薪政策对视频平台未来内容成本结构变化有利

热闻推荐

娱乐

京郊网版权所有

客服1QQ:1030646348   客服2QQ:1292533836